Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen
De kogel lijkt door de AOV-kerk. Per 2027 zal naar alle waarschijnlijkheid elke ZZP’er zich verplicht moeten verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. De BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen) verzekert 70% van de winst uit onderneming met een maximum van het minimumloon. Dat lijkt verdacht veel op de vroegere WAZ die per 15 augustus 2004 is afgeschaft. De WAZ was een impopulaire verzekering waar niet tot nauwelijks behoefte aan was. Ook deze verzekering had een eigen risicotermijn van 1 jaar maar er was een vaste jaarrente verzekerd (uiteindelijk stond die jaarrente in 2004 op een bedrag van EUR 11.474, -). Vanwege de WAZ zijn bij de particuliere AOV de rubrieken A en B ontstaan.
Rubriek A was een verzekerde jaarrente zonder WAZ en rubriek B hield met de WAZ al rekening door maximaal (in de regel) 80% van het inkomen te verzekeren waarbij jaarrente en potentiële WAZ-uitkering bij mekaar werden opgeteld.
BAZ is schadeverzekering
Omdat er kennelijk bij de BAZ gekeken wordt naar winst uit onderneming en er dus kennelijk winst uit onderneming moet zijn om aanspraak te maken op een uitkering (welke aan die winst gerelateerd wordt, met een maximum), is er dus sprake van een schadeverzekering zou ik zeggen. Dat is opvallend omdat de eerdere WAZ toch meer het karakter had van een sommenverzekering omdat er een vast bedrag verzekerd was en in mijn herinnering toetste men niet of je ook daadwerkelijk winst maakte.
Opt -out, wanneer is dat verstandig?
Zelfstandigen hebben de mogelijkheid om zich op de particuliere AOV-markt te verzekeren als zij het BAZ-product niet willen. Voorwaarde is dat zij een product afnemen met gelijkwaardige premiestelling en dekking. Zonder dat ik assurantieadvies wil geven, kan ik daar het volgende over zeggen: omdat het product te zien is als een collectiviteit, betekent dit mijns inziens dat er sprake is van een “dooreen tarief”. Dit houdt populair gezegd in dat alle beroepen en hiermee gepaard gaande arbeidsongeschiktheidsrisico’s op een hoop worden gegooid en er een gemiddelde premie “uitrolt”. Dat is dus gunstig voor de bouwvakker of de stratenmaker die als ZZP’er veelal bij verzekeraars in de hoogste premieklasse zit. Voor de fysiek lichtere beroepen (consultants, advocaten, accountants, enzovoort) is dat ongunstig, omdat zij relatief meer zullen betalen bij een dooreen tarief.
Samenloop WIA en BAZ
Ook lijkt het erop dat mensen die deels in loondienst werken en deels als ZZP’er verplicht verzekerd zullen worden. Dan krijg je dus samenloop. Na een jaar zou je dan gekeurd worden voor de BAZ en een jaar later (als alles ‘volgens het boekje gaat’) voor de WIA. Met de huidige achterstanden bij het UWV kan eenieder wel bedenken wat de praktijk gaat worden. Medisch zal het beoordelingskader hetzelfde zijn, maar de grondslag van de Maatman niet. Voor WIA geldt immers het maatgevend salaris en bij de BAZ zou dan naar de winst uitonderneming worden gekeken.
Een escape voor de DGA van een eigen BV
Ondernemers met een eigen BV (werkmaatschappij) ontspringen vooralsnog de dans. Voor hen geldt de verzekeringsplicht niet. Dit zou zomaar reden kunnen zijn voor veel ondernemers met een eenmanszaak of VOF om de switch te maken als zij de verzekering echt niet willen.
Kansen voor advocaten en intermediair
Wat u er ook van mag vinden, voor advocaten en intermediair breken ‘gouden tijden’ aan. De BAZ zal er in een klap voor zorgen dat de markt voor AOV’s exponentieel groeit. Er is immers geen ontsnappen meer aan. Op dit moment is slechts een beperkt deel van de ZZP markt verzekerd voor het arbeidsongeschiktheidsrisico. Die markt gaat explosief stijgen en daarin heeft het intermediair straks een belangrijke rol te spelen.
Van de intermediair wordt verwacht dat zij haar cliënten adequaat adviseert en een gedegen advies opstelt waaruit blijkt wat in de specifieke situatie van elke client de beste optie is. Hierbij wijs ik – geheel vrijblijvend – met name op mijn bovenstaand relaas over het ‘dooreen tarief’.
Met name voor cliënten met een zwaarder beroep kan de BAZ qua premie gunstiger zijn dan een particuliere AOV terwijl dat bij een consultant andersom zou kunnen zijn. Advocaten kunnen zich ook al warm gaan lopen. Zij zullen cliënten krijgen die zowel met UWV als met een particuliere verzekeraar in discussies terecht komen waarbij er wellicht over en weer naar mekaars beoordeling verwezen gaat worden. Of wat te denken van cliënten die voor de BAZ op basis van dezelfde situatie een andere beoordeling krijgen dan bij de WIA-beoordeling. En dan ga ik er nog uit van de situatie dat er een beoordeling (tijdig) plaatsvindt. Met de huidige wachttijden bij UWV en het chronische gebrek aan verzekeringsgeneeskundige capaciteit is het maar zeer de vraag of dat gaat lukken.
Hoe kan het Expertise Orgaan u helpen?
Het gaat cruciaal worden om kennis en ervaring te hebben op het snijvlak van deze vakgebieden, de uitvoering van het publieke stelsel van Sociale Zekerheid (‘UWV-zaken’) en het private stelsel waarin de particuliere AOV is opgenomen. Het Expertise Orgaan heeft deze expertise in huis. Wij kunnen daarmee het gehele speelveld overzien en verbanden leggen tussen WIA, AOV en dus straks de BAZ.
Met de komst van de BAZ zal de markt voor AOV’s exponentieel groeien. In deze complexe en snel veranderende omgeving kan het Expertise Orgaan u ook helpen door uw AOV-dossier te screenen. Wij kunnen u adviseren over de beste opties voor uw specifieke situatie, rekening houdend met zowel de BAZ als particuliere AOV’s.
Weet u eigenlijk wat uw arbeidsongeschiktheidsverzekering echt dekt? Of hoe uw AOV zich verhoudt tot de BAZ of de WIA? Veel zelfstandigen komen hier pas achter als het al te laat is. In samenwerking met AOVzzp helpen wij u graag om inzicht te krijgen in uw bestaande verzekering, of om u te begeleiden naar een passendere oplossing.
Als u tevens twijfelt over een beoordeling van van uw inkomens- of arbeidsongeschiktheidsverzekeraar, of als u een andere beoordeling krijgt voor de BAZ dan voor de WIA, kan het Expertise Orgaan een second opinion bieden. Wij kunnen uw situatie opnieuw beoordelen en u helpen om de beste beslissingen te nemen.
Als u hierover met ons van gedachten wilt wisselen dan hoeft u niet te wachten tot 2027.
U bent altijd welkom om contact met ons op te nemen.